Что делать в таких ситуациях, а чего следовало бы избежать, как выйти из кризиса с минимальными потерями, надо ли взаимодействовать с кредитными организациями, на какие моменты следует обратить внимание – вопросов много. На некоторые из них дадим ответы в этом тексте.
Нужно ли информировать банк
Опыт работы с делами по просроченной задолженности показывает, что при взаимоотношениях с кредитными организациями заемщики, как правило, допускают ошибки, которые им потом стоят денег: либо совсем не информируют банк о возникших трудностях и невозможности платить, либо уведомляют банк и, не дождавшись ответа, перестают платить или платят не в соответствии с установленным договором графиком платежей. Здесь нарушением будет как несвоевременная оплата, так и меньший, по сравнению с договором, размер платежа.
При возникновении у заемщика финансовых трудностей заемщик вправе не только обратиться в банк с разъяснением ситуации, но и с просьбой об изменении условий кредитного договора. Заявление заемщика может содержать просьбу об отсрочке, рассрочке исполнения обязательств, о предоставлении кредитных каникул или об изменении суммы ежемесячного платежа.
Банк вправе, но не обязан удовлетворить просьбу заемщика и внести изменения в условия кредитного договора. Поэтому одного письма в банк с указанной просьбой недостаточно. В данном случае необходимо получить письменный ответ банка и, в случае удовлетворения просьбы заемщика, заключить с банком дополнительное соглашение к договору, в котором будут указаны новые условия. Только после этого можно исполнять свои обязательства перед банком на выгодных заемщику условиях.
Несоблюдение этого момента влечет за собой дополнительные издержки и существенно увеличивает размер задолженности клиента: это штрафные санкции, пени, неустойки.
Судебный порядок урегулирования ситуации
Судебный порядок решения вопроса и дальнейшее принудительное исполнение судебного решения всегда увеличивает размер долга. Кроме того, судом, как правило, взыскивается вся сумма долга единовременно. Соответственно, после вступления решения суда в законную силу заемщик будет обязан оплатить сумму долга не ежемесячными платежами, а полностью. Если добровольно не исполнить решение, оно поступает на принудительное исполнение в службу судебных приставов. В этом случае
расходы еще увеличиваются на сумму исполнительского сбора, которая составляет 7% от суммы взысканного долга.
Коллекторы
Что касается возможности переуступки права требования по кредитному договору другим лицам (передача банком прав коллекторам), то нужно понимать, что такая возможность у банка имеется только в том случае, если заемщик предоставил банку такое право, т.е. письменно согласился с передачей прав требования (как правило, эта информация содержится в кредитном договоре).
Как правило, для заемщика это всегда становится неприятным сюрпризом, когда деньги с него начинают требовать сторонние организации. Чтобы этот момент контролировать, обращайте внимание на него при заключении договора: посмотрите, не стоит ли «галочка» о разрешении на передачу прав требования другим лицам в договоре, который вы подписываете.
Безакцептное списание со всех счетов, открытых в банке, предоставившем кредит
Еще одним сюрпризом для заемщика может стать списание долга с его счетов, открытых в банке, где оформлен кредит.
Поэтому нужно обратить внимание еще на один момент. Довольно часто в кредитных договорах содержится условия о так называемом безакцептном списании денежных средств. Это означает, что если на кредитном счете клиента будет недостаточно денежных средств для погашения суммы ежемесячного платежа по кредиту, то денежные средства могут быть списаны банком с любого счета клиента, открытого в этом банке, без каких-либо дополнительных уведомлений клиента и его согласия на проведение каждой операции. Данное условие так же содержится в кредитном договоре, нужно обратить на это внимание (опять же «галочка»).
Есть банки, которые предлагают своим клиентам перевести в их кредитную организацию поступление своих доходов - пенсии, например. В этом случае клиенту обещают дисконт по процентной ставке кредита. При таком предложении стоит еще более внимательно изучить договор на предмет наличия в нем условия о безакцептном списании.
Сохранение за заемщиком права на прожиточный минимум
Разберемся, стоит ли во всех случаях рассчитывать на это право, и с какого момента эта норма начинает действовать.
Ошибочно думать, что банки при списании денег со счета будут оставлять на нем размер прожиточного минимума. Эта новая норма, которая действует с 1 февраля 2022 года, касается дел, находящихся в исполнительном производстве. То есть, был суд и есть принудительное
взыскание через службу судебных приставов. Если судебного решения не было, и нет исполнительного производства, платить необходимо в соответствии с договором.
