Опыт юристов общественной приемной позволяет говорить о том, что часть проблем, которые возникают в ходе исполнения кредитных обязательств, можно «снять» уже в начале пути, если потратить немного времени и усилий и прояснить для себя некоторые обстоятельства.
Большинство кредитных договоров, разумеется, заключается добросовестными сторонами, однако сегодня все больше информации поступает о том, что люди были обмануты тем или иным способом. Поэтому рассмотрим те моменты, на которые нужно обратить внимание при заключении кредитного договора.
1. Кто кредитор
При оформлении кредита довольно часто бывает важным не только то, на каких условиях заключается кредитный договор, но и то, с кем этот договор заключается.
Если кредитные организации проверяют своих заемщиков перед тем, как одобрить кредит, то почему же заемщикам не воспользоваться этим же правом и хотя бы из общедоступных источников не получить информацию о кредиторе?
Казалось бы, что может произойти – ведь денежные средства заемщику уже перечислены и нет опасности, что организация прекратит свое существование, поскольку деньги в этом случае клиент не теряет в отличие от, скажем, ситуаций, когда люди вкладывают деньги и организация банкротится.
Тем не менее, репутация кредитной организации, ее способы взаимодействия с клиентами и при оформлении кредита имеют большое значение. Так, сотрудники микрофинансовой организации оформили кредит на бывшего клиента, который, действительно, когда-то брал там заем и оставлял свои паспортные данные.
Другая история произошла в кредитном потребительском кооперативе, когда клиенту предоставили на подпись три экземпляра договора, которые впоследствии оказались тремя разными договорами, что дало кооперативу основание обратиться в суд за взысканием денежных средств. Каждая из этих ситуаций впоследствии доставит клиенту массу неудобств: со счетов клиента могут быть списаны денежные средства по судебному акту, доказывать непричастность к данным кредитам клиентам нужно будет самостоятельно, обратившись в правоохранительные органы, в суд. Процесс длительный и нет никакой гарантии, что он будет выигран.
2. Какой договор подписываем
При заключении кредитного договора важно читать его условия. К сожалению, это делают далеко не все. Но что нужно сделать обязательно – это понимать, какой договор мы подписываем. Для этого нужно прочитать хотя бы его название. Все-таки, если вы хотите взять деньги в кредит, это должен быть кредитный договор, а не договор, например, по выдаче векселя. Такие ситуации известны, известно также, что люди, которые думали, что оформили кредит и даже расплатились по нему, не смогли доказать в суде, что никому не выдавали никаких векселей. Такой ситуации не возникнет с добросовестным займодавцем, но нам довольно трудно отличить добросовестного партнера от мошенника, поэтому нужно хотя бы понимать, какой договор мы подписываем. Бывали ситуации, когда сотрудники организации подают клиенту на подпись договоры, название и суть которых ему непонятно. В этом случае необходимо все же узнать, что это за договор и какие последствия наступают после его подписания. И в данном случае не стоит удовлетворяться только разъяснениями представителей кредитора, ведь если он уже решил под видом кредита предложить что-то иное, вряд ли он заинтересован в том, чтобы вы глубоко вникали в суть договора.
3. Читать все, что мы подписываем
Эти рекомендации знакомы всем, но хорошо, если хотя бы половина из нас им следует. Понятно, что чтение многостраничного кредитного договора – не самое увлекательное занятие. Понятно также и то, что клиенту не всегда удобно читать договор в офисе кредитной организации – в некоторых случаях клиенту намеренно создают такие условия, чтобы ему было максимально некомфортно думать и знакомиться с условиями договора. Тем не менее, нужно понимать, что в договоре, который вы не прочитали, может быть написано все что угодно. А если вы это «все что угодно» подписали, то суд, как правило, при принятии решения будет руководствоваться подписанными вами документами.
Какие условия может содержать договор, о которых клиенту не проговаривали, но включили их в договор:
- Страховка. Порой клиенты узнают о том, что их кредитный договор был застрахован, только после того, как ознакомятся с условиями договора. Суммы страховок порой бывают такими, что знай они об этом раньше, отказались бы от кредита.
- Залог имущества. Кредитный договор может быть оформлен под залог имущества, в практике встречаются ситуации, когда гражданам выдают кредит под залог квартиры. В этом случае клиент ставит себя в довольно опасное положение, поскольку в случае неисполнения обязательств кредитор вправе обратиться в суд с иском о обращении взыскания на заложенное имущество, даже если это единственное жилое помещение человека.
- Дополнительные услуги. Они довольно часто встречаются в договорах автокредитования. Сюда могут входить услуги по разного рода сопровождению клиентов, например, в ситуации аварии, консультации или иные услуги. Как правило, особого смысла в таких услугах нет и анализ документов это подтверждает, но стоимость таких услуг может быть довольно высокой.
4. Не нарушать условия договора
Если вы внимательно ознакомились с условиями договора, согласны с ними и подписали его, не нужно нарушать кредитный договор, что называется, «на ровном месте». Кредитор исполнил свою обязанность по кредитному договору в момент перечисления заемщику денежных средств, а обязанность заемщика носит более длительный характер – он должен регулярно в течение длительного времени вносить предусмотренные договором платежи.
Ситуации бывают разные, о том, как грамотно вести себя в случае финансовых трудностей, подготовлена отдельная статья. Но если у вас нет таких трудностей, нарушать условия договора не стоит. Если все же трудности возникли, решать их нужно совместно с кредитором.
