Права и обязанности поручителя по кредитному договору
Нередко в практике юристов общественной приемной рассматриваются вопросы от людей, ставших поручителями. Они, вроде бы, не брали кредит, но должны по нему расплачиваться. В более сложных ситуациях поручители рискуют и своим неденежным имуществом. К сожалению, граждане не всегда становятся поручителями, в полной мере отдавая себе отчет в том, какие обязанности на них накладывает этот статус. Рассмотрим этот вопрос. Согласно положениям статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, «по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». По кредитному договору поручитель несет перед банком такие обязанности, что и заемщик. Обязанности поручителя возникают двумя способами: - по закону; - по договору.
Что должен сделать поручитель по закону: - вернуть сумму кредита, - уплатить проценты за пользование им, - возместить судебных издержек по взысканию долга, - возместить иные понесенные кредитором убытки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, если иное не предусмотрено договором поручительства. В зависимости от того, какие условия прописаны в договоре поручительства, банк вправе требовать исполнения поручителем своих обязательств двумя способами: - предъявить поручителю требование об уплате долга; - списать денежные средства со счета поручителя без его предварительного согласования (безакцептно). Важно обратить на это внимание – варианты исполнения обязательств поручителем должны быть указаны в договоре. В том случае, если и поручитель не исполняет требования банка, банк может предъявить иск о взыскании задолженности, причем этот иск может быть предъявлен как к заемщику, так и поручителю. Эта ситуация весьма неприятна, поскольку люди, ставшие поручителями, зачастую и не предполагали, что им, во-первых, придется отвечать по чужим долгам, а, во-вторых, еще и отвечать своим имуществом, на которое по решению суда может быть обращено взыскание. В связи с этим рекомендуем внимательно относиться к договору поручительства – знать, за кого вы поручаетесь и не соглашаться выступить поручителем в ситуации, если платежеспособность заемщика вам неизвестна или вызывает сомнение, что он сможет расплатиться по своим долгам.
Что должен сделать поручитель по договору: В договоре могут быть предусмотрены такие обязанности поручителя, как: - информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.; - информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.; - проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства; - предоставлять различные документы по требованию банка; - без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.
Поскольку долг, который может быть взыскан с поручителя, не является, строго говоря, его долгом, законодательство наделяет поручителя правами, позволяющими ему требовать от заемщика возврата уплаченных или взысканных с него денежных средств.
1. Получить у банка все документы, подтверждающие поручительство (копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка, другие). 2.Обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Эти же требования поручитель может предъявить к сопоручителям (при наличии). Доли сопоручителей по закону признаются равными, если другие условия не предусмотрены договором или соглашением между сопоручителями). Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд. Срок исковой давности исчисляется с момента исполнения обязательства таким поручителем, в том числе и при частичном исполнении обязательства. 3. Выдвигать против требований банка возражения. 4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника.
Поручительство нельзя прекратить по воле поручителя, т.е. нельзя произвольно и в одностороннем порядке отказаться быть поручителем. Даже смерть поручителя не прекращает обязательства поручительства – эта обязанность переходит наследникам поручителя.
Поручительство прекращается при наличии условий: - Поручитель исполняет обязательства должника. С этого момента, как уже указывалось выше, поручитель вправе требовать с должника уплаченную им сумму. - Истек срок действия договора поручительства - Долг переведен на нового должника - Кредитор отказывается принять исполнение обязательства от должника или поручителя.