Довольно часто при оформлении кредитов заемщики обращают внимание на то, что финансовые организации им навязывают страховки, стоимость которых порой бывает настолько велика, что обрати клиенты на это особое внимание, они бы отказались от таких условий. Нередки случаи, когда клиенты внимательно изучают договоры только спустя продолжительное время после заключения кредита и только тогда видят, что существенная сумма заложена на страховку. Так происходит, когда страховой полис приобретается и оплачивается не отдельно, а как бы «зашит» в стоимость кредита. Бывает и так, что клиент изначально пытается отказаться от страховки, при этом ему четко дают понять, что кредит (потребительский или авто) ему предоставят только при условии страхования на условиях банка. В подобного рода ситуациях клиент не обязан приобретать страховой полис, но банк устанавливает такие правила игры, при которых он это вынужден сделать. Несколько иначе выглядит ситуация с ипотечным кредитом. При ипотечном страховании банк предлагает клиентам три вида страховки: страхование объекта недвижимости (предмета ипотеки), страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула (т.е. риска потери права собственности на недвижимое имущество). Среди этих трех страховок есть одна обязательная – страхование имущества и две добровольные – страхование жизни и здоровья и титульное страхование. Обязательная страховка (имущества) предусмотрена нормами действующего законодательства – без нее банк не выдаст вам кредит. Что касается добровольных страховок, здесь заемщик сам принимает решение, будет ли он приобретать эти страховые полисы, банк не вправе заставить заемщика купить их, так же как и не вправе отказать в ипотечном кредите при отказе от них. Одновременно с этим политика банков такова, что процентная ставка по кредиту при приобретении трех страховок (обязательной и добровольных) будет снижена – клиенту предоставят дисконт от базовой процентной ставки. В случае, если клиент в дальнейшем откажется от добровольного страхования, банк отменит дисконт и вернет процентную ставку к размеру базовой. Обычно дисконт составляет порядка 1%, в зависимости от банка. Но и этот размер, если произвести расчет, играет довольно существенную роль. Как правило, несмотря на то, что добровольная страховка – это дополнительные затраты ипотечного заемщика, в долгосрочной перспективе оплата добровольной страховки если и не сильно выгодна, то точно не в убыток клиенту: если посчитать, насколько за год снизится сумма уплаченных процентов, станет ясно, что она, скорее всего, превысит сумму страховки. Покупать страховку необходимо только у страховых компаний, аккредитованных вашим банком. Эти данные открыты и находятся в доступе – как правило, размещены на сайте банка. Страховой полис, приобретенный в компании, не аккредитованной вашим банком, принят не будет.
Обязательное имущественное страхование Это страховка от утраты, порчи и повреждения имущества в результате пожара, затопления, стихийного бедствия. Страхуются конструктивные элементы недвижимого имущества: стены, пол, перекрытия, крыша, фундамент, лестница. Однако эта страховка не покроет повреждение или утрату обстановки, ремонта, мебели, сантехнического оборудования, инженерного оборудования. Для таких случаев уже при заключении ипотечного договора сотрудники страховой компании могут предложить клиенту страхование «внутреннего наполнения» квартиры. Это дополнительные затраты, и заемщик самостоятельно решает, стоит ли их осуществлять. Важно обратить внимание на то, что страховка имущества в целях ипотечного кредитования оформляется не на полную стоимость квартиры, а на сумму ипотечного кредита, а в последующие годы – на сумму остатка по ипотечному кредиту. Таким образом, при наступлении страхового случая будет рассчитан ущерб и выплачена только его часть, пропорциональная размеру кредита в стоимости квартиры. Страховой полис имущественного страхования оформляется, как правило, на год. Страховая компания может предложить вам и другой вариант, с более длительным сроком действия полиса – стоимость года в этом случае будет выгодна. Однако, если заемщик планирует серьезное досрочное погашение кредита, то в этом случае выгоднее будет оформлять полис ежегодно, поскольку его стоимость рассчитывается исходя из остатка по кредиту. Кредитными организациями предусмотрены санкции в случае, если заемщик не оплатит обязательный страховой полис – это могут быть неустойки в виде дополнительных процентов по кредиту (до половины процентной ставки), может быть поднята процентная ставка или банк будет вправе требовать досрочного погашения кредита, поскольку неуплата страховки является не только нарушением условий договора, но и нарушением норм закона. Стоимость страхования имущества зависит от объекта и от остатка долга по кредиту. С каждым годом стоимость страховки будет уменьшаться.
Страхование жизни и здоровья заемщика Идея такого страхования в том, чтобы защитить заемщика или его наследников на случай его нетрудоспособности, болезни, смерти. Одновременно с этим необходимо понимать, что не каждый такой случай будет подпадать под страховой. Как правило, к страховым случаям относятся травмы, полученные в результате несчастного случая. Довольно большой перечень заболеваний является исключением и не будет оплачен страховой компанией. Если заемщик покупает полис страхования жизни не только для «галочки» и не только ради понижения ставки по ипотеке, то желательно изучить этот перечень исключений, хотя бы для того, чтобы не было неоправданных надежд и отказ страховой не стал неожиданностью.
Страхование титула Эта страховка защищает покупателя от недобросовестного продавца или от других обстоятельств, в результате которых покупатель может лишиться недвижимости (например, банкротство продавца, мошеннические действия при продаже квартиры и другие). По общему правилу, требования к покупателю могут быть предъявлены в течение трех лет – именно в течение этого срока страхование от потери титула более всего актуально.
Подведем итог: в ипотечном страховании совсем обойтись без страховки нельзя – как минимум, покупатель должен будет застраховать приобретаемое с использованием заемных средств имущество. Остальные страховки – на усмотрение покупателя и чтобы определиться, насколько это выгодно, нужно сесть с калькулятором и посчитать сумму процентов по базовой ставке, сумму процентов по ставке с дисконтом и сравнить разницу с суммой платежей по добровольным страховкам. Ну и немаловажным моментом является то, какими денежными средствами располагает покупатель на момент приобретения квартиры – использовал ли он на первоначальный взнос и обязательное страхование все деньги или может позволить себе приобрести добровольные страховки.