Эти вопросы возникают у клиентов, которые обратились в банк за получением кредита, а вышли не только с кредитом, но и договором страхования жизни, который, как они полагают, им не нужен и был навязан банком.
В подобного рода ситуациях есть несколько моментов, на которые хотелось бы обратить внимание. Строго говоря, договор страхования жизни заемщика не является обязательным условием, предусмотренным законом, для оформления кредита – будь то потребительский, ипотечный, автокредит. Есть страховки, которые обязательны – так, страхование объекта кредита при ипотеке или автокредитам являются обязательными, а страхование жизни таковым не является.
Тем не менее, это вопрос актуален для заемщиков. Как минимум, есть два момента, которые возникают при оформлении кредита:
- заемщик выходит из банка с подписанными документами, в числе которых – договор страхования жизни. В некоторых ситуациях заемщики понимают, что подписали договор страхования жизни только спустя довольно длительное время. Так бывает, когда сумму страховки «зашивают» в стоимость кредита и заемщик вроде бы даже ничего не оплачивает при заключении кредитного договора и даже «на руки» получает оговоренную сумму, но стоимость кредита, указанная в договоре, превышает полученный размер. Иной раз превышает на 100-200 тысяч рублей.
- заемщик не может получить кредит без оформления договора страхования жизни: финансовая организация вроде бы и не навязывает заемщику страховку, но и не оформляет кредит. В такой ситуации заемщику остается либо искать другой банк, либо соглашаться с условиями.
Что по этому поводу говорит закон?
Договор страхования можно расторгнуть и вернуть уплаченную страховую премию в следующих ситуациях
1. В течение 14 дней – в так называемый «период охлаждения»
В это время страховая компания обязана возвратить застрахованному лицу денежные средства по его письменному заявлению (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Обязательное условия – за этот период не произошел страховой случай.
Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора.
В этот период страховая организация обязана возвратить денежные средства застрахованному лицу
2. Свыше 14 дней – по решению страховой компании.
Обязанности по возврату нет, но условиями страхования может быть предусмотрен более длительный срок на отказ от договора страхования. В практике страховых компаний такое можно встретить нечасто.
Более того, заемщик может столкнуться с ситуацией, когда банк или страховая будут препятствовать ему в подаче заявления в установленный законом 14-дневный срок «периода охлаждения». Ему могут отказать в принятии заявления, пригласить прийти позже, отправлять из банка в страховую и обратно – это примеры из реальной жизни заемщиков.
В такой ситуации важно, несмотря на нежелание банка и страховой, успеть подать заявление об отказе от договора в 14-дневный срок.
Такое заявление подается письменно:
- в офисе страховой компании. Подается лично, в 2 экземплярах, на экземпляре заемщика важно поставить отметку о принятии;
- почтой – заказным письмом с уведомлением.
Как было сказано выше, денежные средства страховая компания должна перечислить в течение 10 рабочих дней.
В случае, если этого не произошло, вопрос будет решаться в судебном порядке. Порядок таков: сначала необходимо направить жалобу финансовому уполномоченному, в случае нерешения или частичного решения вопроса – обратиться в суд.
