Кредитные потребительские кооперативы. На что обратить внимание при выборе этого варианта вложений

Сегодня финансовый рынок предлагает потребителям разные варианты вложений и инвестиций. Кроме банковских продуктов, имеется возможность вложений денежных средств в кредитные потребительские кооперативы.
Эти предложения на слуху, информации о возможности поучаствовать в деятельности кооперативов довольно много. Но так же на слуху печальные истории, когда под вывеской кооператива разворачивали свою деятельность финансовые пирамиды, которые с треском разваливались, не оставив людям надежды на получение своих денежных средств.
К сожалению, граждане вступают в кооперативы и вкладывают туда денежные средства, полагая, что взаимодействуют с неким аналогом банков. Та информация, которой они располагают, позволяет им думать о том, что это почти тот же вклад, только с более выгодной доходностью. К сожалению, это некорректная, неполная и недостоверная информация.
Разберемся, чем отличаются банковские вклады от участия в кредитных потребительских кооперативах.
- Паи не подлежат обязательному государственному страхованию, в отличие от вкладов, где 1400 тысяч страхуются по закону. Поэтому при ликвидации кооператива можно рассчитывать только на то, что у него имеется фактически (при банкротстве – то, что вошло в состав конкурсной массы).
- Членство в кооперативе предполагает участие в выработке и принятии важных для кооператива решений. Это существенно отличается от вклада в банк, где такого участия не только не требуется, но и не предусмотрено законом.
- Самый важный момент, который привлекает пайщиков – заявленная доходность выше банковского процента. Но и риск здесь намного выше. Именно поэтому при принятии решения нужно оценивать все факты, а не только уровень доходности.
13.07.2020 принят Федеральный закон от N 196-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", которым установлены дополнительные требования к деятельности кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций и ломбардов. Изменения вступили в силу 12 октября 2020 года.
Что изменилось в законе:
Установлены дополнительные требования к деятельности КПК, направленные на предотвращение возможности создания финансовых пирамид, расширены надзорные и регуляторные функции Банка России: предусматривается, что в отношении кредитных кооперативов Банк России, в числе прочего, устанавливает формы, сроки и порядок составления и представления отчетности и иных документов и информации, необходимых для осуществления контроля и надзора за их деятельностью. Введены дополнительные правила ведения реестра членов КПК, расширен перечень обязательных условий договора передачи личных сбережений.
Законодательством определено, что в состав правления кредитного кооператива, наблюдательного совета кредитного кооператива, на должности председателя кредитного кооператива, исполнительного директора не могут избираться или назначаться лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти.
Изменился принцип объединения членов кооператива: теперь объединение возможно по территориальному принципу: в течение 3 лет со дня создания кредитные кооперативы вправе осуществлять деятельность по территориальному принципу объединения членов (пайщиков) на территориях не более 2 граничащих муниципальных образований, определенных уставом кредитного кооператива.
По истечении 3 лет со дня создания кредитные кооперативы вправе осуществлять деятельность по территориальному принципу объединения членов (пайщиков) на территориях не более 2 граничащих субъектов РФ, определенных уставом кредитного кооператива.
Внутренние документы кредитных потребительских кооперативов должны быть приведены в соответствие с положениями Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ.
Что изменится для пайщиков:
Данные изменения должны существенно улучшить положение потенциальных пайщиков, которые еще только станут членами кооператива.
Хочется верить, что усиление контроля за деятельностью кооперативов со стороны Банка России, изменение принципов отчетности кооператива перед Центробанком позволит своевременно пресечь недобросовестные действия руководства кооперативов. И пострадавших пайщиков будет намного меньше, чем сейчас.
Что не изменилось:
Закон по-прежнему не предусматривает обязательного страхования паев. Это значит, что риск потерять все вложения по-прежнему велик.
Участие пайщиков в управлении кооперативом по-прежнему является условием нахождения в кооперативе. Это значит, что пайщик имеет право и должен не только принимать важные для организации решения, но и контролировать всю деятельность (здесь большую роль играет сам принцип работы кооператива – объединение граждан по одному или нескольким признакам: профессиональные или территориальные объединения, для решения общих задач).
Таким сегодня нам предлагают довольно большой перечень вариантов сбережений и инвестиций денежных средств, более или менее привлекательных.
При этом важно понимать, что грамотный подход предполагает рассмотрение всех вариантов с нескольких позиций. И доходность (предлагаемый процент) должна рассматриваться в совокупности с рисками. Как правило, чем выше риск, тем выше доходность. И при выборе того или иного варианта инвестиций грамотные участники финансовых отношений это понимают. Поэтому выбор ими рискованных вложений – осознанный, они понимают, чем они готовы рисковать и что при хорошем раскладе могут получить.
К сожалению, в нашей практике довольно много примеров (в том числе связанных с КПК), когда граждане при принятии решения рассматривали только один аспект – доходность, и не принимали во внимание риски (причины разные, в том числе и прямой обман граждан). Вероятнее всего, что, рассмотри они предложение со всех сторон, они бы от него отказались.