В общественную приемную обращаются заемщики с вопросами о том, как решить вопрос с банком в случае просроченной задолженности. Кто-то из заемщиков обращается до того, как возникли трудности, а кто-то – уже после, когда кредитор начал процедуру взыскания. Зачастую эти процедуры могут привести к довольно печальным последствиям, особенно если кредит выдан под залог недвижимости (ипотечный кредит). В некоторых ситуациях заемщики пытаются начинать хоть что-то предпринимать только тогда, когда начинается процедура по их выселению из жилого помещения. В этих случаях, к сожалению, почти всегда бывает поздно.
Рассмотрим основные ошибки заемщиков, которые не нужно допускать, если у вас возникли финансовые трудности.
1. Отказываться от взаимодействия с банком
Это, пожалуй, самая распространенная ошибка: заемщики, допусти просрочку и понимая, что и в дальнейшем не смогут своевременно и в полном объеме оплачивать кредит, не сообщают об этом кредитной организации и не выходят на связь в том случае, если банк пытается с ними связаться.
Как правило, банк (иная кредитная организация) прежде чем начать применять какие-то серьезные санкции в отношение должника (например, обратиться в суд), на первом этапе пытается связаться с должником.
Зачастую именно на этом этапе многие вопросы могут быть урегулированы – банк так же заинтересован в клиенте, как и клиент в банке. Довольно часто кредитная организация предлагает клиенту возможности урегулирования вопроса: например, предоставляет отсрочку или рассрочку платежа, заключает дополнительное соглашение с клиентом.
Если же клиент не выходит на связь с банком, или избегает ответов на поступающую из банка информацию, кредитная организация просто обязана предпринять меры для возврата кредита. Будет ошибкой думать, что банк забудет о кредите или простит его. Такого не произойдет и взаимодействовать с банком все равно придется, только это взаимодействие будет тем менее комфортным, чем больше времени пройдет с первой просрочки платежа.
2. Исполнять кредитный договор на своих условиях
Тоже распространенная ошибка клиентов.
Один из вариантов этой ошибки: клиент полагает, что, поскольку кредитный договор заключен сроком на, скажем, 5 лет, он может в течение этого срока по своему усмотрению оплачивать платежи, устанавливая самостоятельно и сумму ежемесячного платежа, и дату оплаты.
Так, в качестве примера можно привести ситуацию, которую рассматривали в юридической приемной. Со счета заемщика начали производить удержания в размере 50% дохода, при этом заемщик был убежден в том, что никаких задолженностей у него не имеется. Тогда вместе с юристом стали выяснять, есть ли у заемщика кредиты и выяснили, что да, такой имеется. Затем стали вместе с заявителем изучать его график платежей и фактически произведенные платежи и выяснили, что платежи вносились нерегулярно, в нарушение графика, суммами меньшими, чем установлено графиком. Заемщик ошибочно полагал, что раз срок кредитного договора не истек, банк не вправе обратиться в суд. Это не так, поскольку существенным условием кредитного договора является не только срок, на который он заключен, но и график платежей, где указано, когда и в каком размере должны быть внесены платежи в счет погашения долга.
Нарушение сроков или размеров ежемесячных платежей считается нарушением договора, а в самом договоре предусмотрены санкции за неисполнение его условий (штрафы, неустойка). В случае неоднократного (как правило, более трех платежей) неисполнения условий договора или ненадлежащего исполнения банк вправе обратиться в суд и расторгнуть кредитный договор.
3. Отказываться от уплаты процентов по договору
В практике общественной приемной имеются случаи, когда клиенты банков добросовестно оплачивали платежи по кредитному договору до определенного момента, а впоследствии резко прекращали выплаты, мотивируя это тем, что сумму, которую они взяли, они, по их расчетам, выплатили.
Поскольку такие ситуации были предметом разбирательства, рассмотрим их отдельно. Оформляя кредит, мы не просто берем деньги в долг, мы получаем от банка услугу по предоставлению нам денежных средств. Такие услуги банки не оказывают бесплатно, поэтому за пользование денежными средствами клиенты платят – это проценты по кредиту. В определенных случаях кредит предоставляется при условии страхования клиента – зачастую стоимость страховки включается в стоимость кредита. Поэтому бывает так, что в договоре указана одна сумма кредита, а заемщику перечисляется меньшая сумма (за вычетом размера страховки). И на эту страховку, если она включена в стоимость кредита, так же будут начисляться проценты.
Все эти нюансы необходимо учитывать при заключении договора с банком. Если потратить на оформление кредита чуть больше времени и терпения, внимательно поизучать условия договора, то вопросов будет чуть меньше.
Таким образом, сам смысл кредитного договора – предоставление денежных средств клиенту за плату, то есть под проценты. Клиент, подписывая договор, соглашается с условиями предоставления кредита и обязуется эти условия исполнять. Если есть необходимость изменить условия договора, это требует согласования с банком, и только при наличии одобрения банка условия могут быть изменены.
Отказавшись в одностороннем порядке оплачивать проценты, то есть исполнять условия договора, клиент ставит себя в невыгодное положение, однозначно увеличивая размер выплат и создавая себе дополнительные сложности.
4. Брать новые кредиты для погашения старых
В некоторых ситуациях такой вариант может быть подходящим для клиента – например, если новый кредит будет предоставлен под меньший процент (и таким инструментом вполне можно воспользоваться).
Но зачастую новые кредиты берутся на тех же или менее выгодных условиях, и клиент, который и раньше не справлялся с долговой нагрузкой, оказывается в безвыходной ситуации.
5. Обращаться за решением вопросов в организации, которые предлагают «списать долги»
Перед тем, как обращаться за помощью в подобного рода организации, нужно понимать, что законом предусмотрен только один вариант «списания долгов» - через процедуру банкротства граждан. Банкротство возможно только при определенных условиях и проводится в судебном (Арбитражный суд) или внесудебном (через МФЦ) порядке. Иных законных способов списания долга законодательством не предусмотрено. Именно поэтому подобного рода обещания сторонних организаций заканчиваются тем, что люди тратят дополнительные деньги за услугу, которая априори не может быть оказана.
Таким образом, первое, что необходимо сделать клиенту при возникновении у него финансовых сложностей – обратиться в кредитную организацию и попытаться согласовать новые условия, которые будут для него приемлемы. В настоящее время есть обязательные условия, при которых банки обязаны предоставить кредитные каникулы, но даже если ситуация клиента не подпадает под эти условия, банки, как правило, идут навстречу клиенту и помогают решить ситуацию. Все вопросы решать необходимо с банком, с ним же согласовывать все изменения в договор.
