Действительно, казалось бы, задача несложная, но иногда заемщики допускают ошибки при взаимодействии с банком, поскольку не всегда соблюдают условия банка для досрочного погашения кредитов.
Многие помнят, что до 2011 года погасить кредит досрочно можно было, только заплатив комиссию или штраф. Понятно, почему банки предусматривали штрафы – ведь при досрочном погашении они теряют проценты, на которые могли бы рассчитывать. А система штрафов существенно снижала такую возможность заемщиков.
С 2011 года в российское законодательство внесены изменения, согласно которым банки не могут запрещать заемщикам погашать кредиты досрочно, а также не могут начислять штрафы за досрочное погашение. Теперь заемщик может гасить кредит досрочно как полностью, так и частями.
При этом важно обратить внимание вот на что: условия досрочного погашения определяются каждым банком самостоятельно, поэтому может такое быть, что условия одного банка не совпадают с условиями другого. Все условия досрочного погашения будут прописаны в кредитном договоре, поэтому прежде чем вносить платежи досрочно, необходимо ознакомиться с содержанием договора и с тем, на каких условиях заемщик может погасить кредит досрочно.
Какие условия могут быть предусмотрены:
1. Срок, в течение которого заемщик должен предупредить банк о досрочном внесении платежей.
Законом такой срок установлен в 30 дней. Это максимальный срок, но банки могут (и, как правило, так и происходит) установить свой, меньший срок на предупреждение.
В зависимости от установленного порядка, предупреждение может быть отправлено заемщиком в банк лично, по почте, через личный кабинет или в приложении. Как это сделать технически, должно быть прописано в условиях договора.
В договоре может быть предусмотрено, что срок на предупреждение вообще не установлен.
2. Способ списания денежных средств в счет досрочного погашения кредита.
Условиями кредитного договора может быть предусмотрено, что денежные средства будут списываться со специального счета. Открытого для обслуживания кредита. Тогда заемщик должен внести необходимую для списания сумму на этот счет, для того, чтобы на дату списания на счете была сумма, указанная в заявлении о досрочном погашении.
В случае, если договором не предусмотрено предварительная подача заявки, и заемщик вносит денежные средства на кредитный счет, они могут автоматически списываться со счета и зачисляться в счет досрочного погашения кредита. Этот момент должен быть также указан в договоре. Принимая во внимание, что очередной платеж никто не отменял, при таком способе списания необходимо будет внимательно следить за тем, чтобы день, положенные на очередной платеж, не списались в счет досрочного погашения.
Списание может быть произведено либо только с кредитного счета клиента, либо с любого счета, на котором имеется необходимая сумма (так, например, при наличии нескольких счетов в банке договором может быть предусмотрено, что списание будет произведено в определенную дату с любого счета клиента).
3. Даты досрочного погашения
Банк может установить ограничения для досрочного погашения кредита. В зависимости от условий банка, могут быть дни, в которые погашение невозможно (например, за определенное время до, во время и после списания ежемесячного платежа). Какие-то банки могут разрешать досрочное списание в день основного платежа, другие – запретить досрочное погашение в этот день.
Клиент может отказаться от досрочного погашения кредита, предупредив об этом банк.
4. Сумма досрочного платежа
Банки могут вводить ограничения по сумме досрочного погашения – например, досрочно погасить можно не более определенной суммы в месяц.
5. Как будет изменять график платежей
При досрочном погашении кредита есть два варианта изменения графика платежей:
- сокращение срока кредита;
- уменьшение размера ежемесячного платежа.
Сокращение срока кредита выгоднее с точки зрения общей суммы выплат (долг плюс проценты). Одновременно с этим важно представлять перспективы – если заемщик понимает, что его доходы в будущем могут сократиться, то в данной ситуации он, вероятнее всего, выберет вариант уменьшения размера ежемесячного платежа с тем, чтобы ему комфортнее было его оплачивать.
Как правило, при досрочном погашении банк напоминает о том, что есть основной платеж и просит клиента не забывать пополнить счет к дате списания ежемесячного платежа. Об этом нужно помнить, чтобы не совершить ошибку: клиент полагает, что если он досрочно оплатил платеж, то он будет вместо основного. На самом деле это не так - досрочный платеж не отменяет основной.
Что еще необходимо знать. Сегодня платежи по кредитам, как правило, являются аннуитентными (когда платеж рассчитывается равными суммами на весь период кредита). Важно, что в составе данного платежа есть, как минимум, две части – основной долг и проценты. Если вы посмотрите на свой график погашения платежей, то увидите, что в начале срока размер части с основным долгом меньше, а части с процентами – больше. С каждым месяцем пропорция перераспределяется в сторону увеличения размера основного долга и уменьшения размера процентов. В самом конце договора проценты составляют настолько незначительную часть, что гасить кредит досрочно невыгодно.
Именно поэтому самое выгодное время для погашения кредита с аннуитентными платежами – самое начало договора. Это выгодно потому, что досрочное погашение пойдет на закрытие основного долга: представим, что в месяц вы вносите два платежа: основной (куда входят основной долг и проценты) и досрочный (сюда войдет только основной долг). Таким образом, за этот месяц размер основного долга по кредиту уменьшится на сумму досрочного платежа. А это значит, что уменьшатся проценты (меньше остаток долга – меньше проценты). В рамках аннуитентного платежа общий размер ежемесячного платежа останется неизменным, а внутри него произойдет перераспределение: увеличится размер основного долга и уменьшится размер процентов).
В конце срока кредита такого существенного изменения не произойдет – там проценты и так будут минимальны. Например: по ипотечному кредиту, выданному сроком на 20 лет с ежемесячным платежом в 30000 рублей последние год-два проценты будут несущественными, от полутора тысяч и меньше с каждым месяцем. Поэтому особой нужны досрочно гасить такой кредит нет (если только вы в принципе не хотите избавиться от долга).
