В последнее время вопрос сохранения своих сбережений, а также их преумножения, очень актуален и популярен. Предложения о заключении инвестиционного страхования жизни клиенты могут услышать не только от страховщиков, но и в банках. Другой вопрос в том, что у людей, которые заключают такие договоры, не всегда есть не то что полная и достоверная информация, но и в некоторых ситуациях граждане подписывают инвестиционные договоры в полной уверенности в том, что это тот же вклад, только на более выгодных условиях. К сожалению, такие случаи есть в практике: клиент банка приходит продлить договор вклада, а выходит из офиса банка с договором инвестиционного страхования жизни, при этом убежденный в том, что это вклад. Так происходит потому, что люди, как правило, не читают не только условия договора, но даже и его название, потому, что люди доверяют сотрудникам банка и верят всему, что они им скажут. А зачастую специалисты банка говорят не всю информацию о заключаемом договоре, а только ту, которая позволит клиенту принять нужное им решение и подписать договор. В этом материале рассмотрим, что такое договор инвестиционного страхования жизни, чем он отличается от банковского договора вклада, какие у него особенности, в каких случаях выгодно заключить этот договор, а когда лучше воздержаться от его заключения.
Первое, что важно знать: договор инвестиционного страхования жизни не имеет никакого отношения ко вкладу. Это разные финансовые услуги, с разными условиями, с разными целями. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховой продукт с элементами инвестиций. Как правило, когда его предлагают, обещают доходность выше, чем по вкладу. Но даже на уровне его названия можно понять, что высокая доходность не может быть гарантирована, поскольку здесь есть элемент инвестиций, а инвестиции – это всегда риск, в том числе риск не получить ту доходность, на которую ты рассчитываешь. И гарантии высокой доходности дать не может никто. Кстати, это подтверждается статистикой и отзывами клиентов – во многих случаях доходность по договорам ИСЖ была ниже, чем по договорам вкладов. Второй момент – договор инвестиционного страхования жизни не подлежит государственному страхованию, в отличие от вклада. Это значит, что если страховщик обанкротится или ликвидируется, по договору ИСЖ граждане не смогут получить компенсацию, в отличие от договора вклада. Третий момент: договор инвестиционного страхования жизни заключается на более длительный, чем вклад, срок. В среднем срок такого договора составляет 5 лет. Досрочно расторгнуть такой договор можно, но с большими потерями – клиент получит только выкупную сумму, которая в разных договорах составляет примерно от 70 до 90% от размера взноса. В зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю (такие договоры нам встречались в практике).
Рассмотрим суть и условия договора инвестиционного страхования жизни. В инвестиционном страховании жизни сочетается: - страхование жизни клиента; - финансовый инструмент, при помощи которого можно получить доход за счет инвестирования части денег в финансовые активы облигации или акции, драгоценные металлы и др.). Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются: - дожитие до окончания действия договора страхования, - смерть по любой причине. Это значит, что по окончании срока договора клиент в любом случае получит уплаченную по договору сумму. Размер полученной страховой суммы составит 100% взноса плюс доход от инвестирования, полученный на момент окончания договора. Из чего складывается страховой взнос, полученный от клиента, и каким образом страховщик получает доходность? Страховой взнос разбивается на две части: - гарантированную; - инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Именно поэтому банк или страховщик не могут гарантировать доход от договора – если инвестиционная стратегия оказалась проигрышной, то и дохода не будет. Гарантировать могут только одно: застрахованному точно вернут вложенные деньги.
Договор инвестиционного страхования жизни дает человеку налоговую льготу: работающий гражданин может получить налоговый вычет в размере 13%. Какие есть ограничения: максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей, соответственно, максимальная сумма налога на доходы физических лиц, которая будет возвращена, составляет 15600 рублей. Еще одно ограничение: налоговый вычет будет предоставлен только по договорам ИСЖ, которые заключены сроком от 5 лет. У договора ИСЖ есть ряд юридических особенностей по сравнению со вкладом: 1. Эти средства до окончания договора принадлежат не гражданину, а страховой компании. Что это значит: - средства не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц; - средства не могут быть конфискованы; - на них не может быть наложен арест; - они не могут быть взысканы по суду; - средства не подлежат разделу между супругами при разводе; - эти средства не нуждаются в декларировании. 2. Договор ИСЖ может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.
Представляется, что для того, чтобы принять решение о заключении договора инвестиционного страхования жизни, клиенту необходимо знать данную информацию. В противном случае есть риск того, что клиент будет введен в заблуждение и разочаруется в договоре – в нашей практике нередки случаи, когда клиентам банка договор ИСЖ предлагали те же банковские сотрудники как полный аналог банковского вклада, не вдаваясь ни в особенности такого договора, в некоторых случаях клиентам даже не упоминали название договора. В любом случае, даже если вы не поклонник сложных юридических текстов и не читаете условия договоров, прочитайте хотя бы его название. И еще позволим себе одну рекомендацию – если по названию вы не понимаете, что это за договор, либо детально уточните все у банковских работников, либо возьмите тайм-аут и попробуйте ознакомиться с особенностями сделки самостоятельно.