Одна из самых обидных ошибок заемщика, последствия которой являются наиболее тяжелыми – это заключить кредит с условием залога недвижимого имущества (обеспеченный кредит, в данном случае – ипотечный). Не всегда это нужно заемщику, но всегда удобно кредитной организации – так она ничем не рискует и всегда сможет вернуть свои деньги. Что же будет с заемщиком, который взял заем под залог своей квартиры и не смог по нему расплатиться? В худшем случае – лишится квартиры, даже если это его единственное жилье. Ипотека (залог недвижимости при кредитном договоре) – это единственный случай, когда у заемщика можно забрать единственное жилое помещение.
Чтобы таких вопросов возникало как можно меньше, очень желательно, чтобы заемщик подписывал кредитный договор, полностью понимая все его положения. Поэтому разберем основные моменты при заключении кредита, его виды и последствия подписания разных видов кредитных договоров.
Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.
Обратим внимание, что при подписании кредитного договора важен не только размер полученных денежных средств, но и условия, на которых они предоставляются заемщику и на которых, соответственно, заемщик должен их возвратить.
Еще один важный момент – кредитный договор составляется в письменной форме, подписывается сторонами (кредитором и заемщиком) и эта подпись означает, что заемщик ознакомлен с его условиями и согласен получить кредит на данных условиях. После подписания заемщиком договора довольно трудно будет доказать, что он не был ознакомлен с его условиями и не понимал всю степень ответственности.
Часто приходится слышать о том, что заемщик и кредитор устно договаривались о других условиях, иногда даже речь шла о другом договоре. Верится, что такая ситуация может быть – некоторые кредиторы порой «грешат» неполным раскрытием информации при предварительных переговорах. Но, поскольку кредитный договор – это письменная следка, никто от вас не скроет информацию, прописанную в договоре: если там не будет оговоренных устно условиях, считайте, что вы ни о чем не договаривались. То же самое правило действует и в случаях, если в договоре есть условия, о которых заемщику не было сказано (в качестве примера: неоправданно высокая страховка, заключение иного договора, а не кредитного, залог квартиры, о котором заемщику не говорили и другие).
Кредитные договоры можно классифицировать по различным основаниям.
1. По целям: целевые и нецелевые.
Целевой кредит выдается на приобретение определенного товара, услуг. Это может быть автокредит, кредит на обучение, ипотечный кредит. При приобретении имущества за счет целевого кредита данное имущество, как правило, находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не рассчитается по договору. В случае нарушения заемщиком обязательств банк вправе обратить взыскание на предмет залога, то есть продать заложенное имущество и таким образом вернуть себе денежные средства.
Особенность целевого кредита в том, что процентная ставка по нему будет снижена – за счет того, что оплата будет обеспечена предметом залога.
Нецелевой кредит выдается без определения цели, процентная ставка по нему будет выше, в связи с тем, что в данном случае банк больше рискует.
2. По виду обеспечения: залог, поручительство, кредит без обеспечения.
Обеспечение – это то, какие гарантии заемщик может предоставить банку в знак того, что кредит может быть возвращен.
При оформлении кредита под залог имущества заемщик закладывает свое ценное имущество банку и обязан отдать его банку в случае, если не сможет выполнить свои обязательства по кредиту (предметом залога может быть квартира, машина, иное ценное имущество).
Поручительство – это согласие другого человека взять на себя ваши обязательства и вернуть долг банку, если вы не сможете расплатиться по кредиту. Банк в данном случае пытается обезопасить себя от возможного невозврата кредита. При этом поручителю нужно хорошо понимать, что он, во-первых, сможет выполнить за вас ваши обязательства и, во-вторых, ему это выгодно. В противном случае этот риск поручителя не будет оправдан.
Кредит без обеспечения – это кредит, выдаваемый без залога и поручительства. Банки сами решают, при каких условиях они могут выдать заемщику такой кредит. Как правило, он выдается на небольшие суммы, при стабильной заработной плате и процентная ставка по нему будет выше.
3. По виду процентной ставки: фиксированная и плавающая
Фиксированная процентная ставка устанавливается в договоре на весь срок его действия и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка меняется в зависимости от ключевой ставки Центрального Банка России или экономической ситуации в стране (условия изменения плавающей процентной ставки также устанавливаются договором).
Рекомендовать тот или иной вариант процентной ставки довольно сложно: все зависит от обстоятельств, в которых заемщик берет кредит. В случае, если доход заемщика напрямую связан с ключевой ставкой Центробанка, ему, вероятно, будет комфортно платить при таких условиях. Но, как правило, даже если доходы граждан меняются в зависимости от повышения или понижения ключевой ставки, то происходит это далеко не быстро и не пропорционально. В данном случае можно рекомендовать фиксированную кредитную ставку.
4. По срокам: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты
Первые – до года, вторые – от 1 до 5 лет, третьи – свыше 5 лет
Подведем итоги. При оформлении кредита важным является не только сумма, которую заемщик подучит «на руки», но и все существенные условия, на которых заключается кредитный договор. От изучения этих условий будут зависеть возможные риски, сумма переплаты, ответственность заемщика в случае неисполнения обязательств перед банком – строго говоря, все, что связано с кредитом после того, как полученные деньги будут потрачены.
